花呗分期分期利息多少(不算不知道 一算吓一跳)

信用卡基本上和花呗差不多,就以花呗为例吧。

在我们购买的东西的时候,有时候余额里面没有那么多钱,如果要从银行卡转等等,会耽误我们的时间,或者卡里刚好没那么钱,或者想把钱放在余额宝收益几天,等等。在这时候支付宝花呗可以很方便的帮我们付款,而且它有大约1个月免息期,这样等到工资发下来的时候,还了就行了,可以说帮我们买了一下子买不了的东西,比如苹果X好几千。但是如果到了还款期我们还是没有钱还,就要交逾期费了。逾期费每天0.05%,合计年利率18.25%,很是吓人的,而且会影响芝麻信用,这样下次就不能方便的使用花呗了。所以在到期前我们就要进行分期付款。但是付款利率你真的知道是多少吗?分期的利率你以为很小?我告诉你,大约15%有没有被吓到?好像你看到的不是这样?那是因为你不会算。

花呗分期分期利息多少-1

1逾期费率

我们分期付款是要手续费的,和信用卡差不多。手续费费率和计算公式如下:

花呗分期分期利息多少-2

2手续费率

如果单从表面看2.5%,会以为不多啊,或者在我们分期的时候,只是看分期的手续费,感到不多啊。比如300元分3期,手续费:300*2.5%=7.5元,每期:7.5/3=2.5元。

花呗分期分期利息多少-3

300元的手续费

如上图,300元3个月还完,只要了7.5元手续费,也不是很多啊,于是大家纷纷使用,甚至有人想套现来存余额宝里面收益4%左右。

真的有你想得那么好吗,支付宝是金融机构,是专门管理钱的,会让你占便宜?那么问题出在哪呢?

小编曾经说过:数据有时候是会骗人的。为什么,因为在数据小的时候,如300元,手续费:7.5元。本金小,造成的手续费小,7.5元小会让人误解为不高(因为7.5元在心里感觉上小,)。而如果是本金放大到10000元,手续费250元。你是不是感到也不是很低了。(感觉不能当做评判标准,利率才是标准)

花呗分期分期利息多少-4

10000元手续费率

所以我们实际应该关注的应该是利率,而不应该单单是最后的结果。

那我们应该怎么样算利率呢??

第一种算法:表面上我们算看着是2.5%,如果有人认为是年利率,那么恭喜你,你要吃大亏了。是不是有的人想套现去存4.5%余额宝,就是这样认为的,是不是想错了。当然这里不是说利用免费期存余额宝来获得利益的。所以这种是错误的算法。

第二种算法:有很多人认为2.5%是3个月的月利率,就是季利率,然后季利率*4=年利率。

2.5%*4=10%,而我们平常的理财也就是4.0%左右。初步看出来,天下没有免费的午餐,花呗也是金融机构,要赚钱的,10%年利率也是很高的了。

但是这种也是不对的,咱们假设一下,你使用10000元,使用1年。年利率10%,1年费用是:10000*10%=1000元,然后你用3月,就是1000/4=250元,费用和上面一样,但是,你不是10000元都使用了3个月,你是第一个月使用了,10000元,第二个月使用了三分之二的10000元,第三月使用了三分之一的10000元。加上手续费使用的钱更少了。费率应该大于10%。所以第二种算法也是错的。

花呗分期分期利息多少-5

每月实际使用金额

第三种算法:因为你不是10000元都使用了3个月,在不考虑手续费的情况。相当于,第一个月你使用10000元,所以10000元1个月,然后还了3333本金,第二个月就只有6666元本金了,所以6666元1个月,第三个月3333元1个月。合计:20000元1个月,收费250元。年利率:相当于20000元1月,收费250元.月利率:250/20000=1.25%,年利率250/20000*12月=15%。这种因为有手续费不考虑,也不是很准的,但是接近了。

花呗分期分期利息多少-6

考虑手续费不考虑复利。

第四种算法:考虑手续费,在不算复利的情况下(此处因为是2-3月,不是1个月,会有月的复利,因为金额小,期数少,复利很小,所以暂不考虑。)第一月使用10000元,第二个月使用6588.3元,第三个月使用3166.7元,另外250元是手续费。合计19750元使用数。

相当于你使用19750元用了1个月,手续费250元,在月底一次性还完。月利率:250/19750=1.266%,简单折合年利率为1.266%*12=15.2%。如果考虑复利,利率应该小于15.2%。

第五种算法:准确算法:A1,A2,A3代表第几个月实际还的本金, p代表月利率。

每月还款=实际使用款产生的利息+实际归还本金

第一个月使用10000元,月利率P,每月还款3416.7元=A1+10000*p

第二个月使用10000–A1元,月利率P,每月还款3416.7元=A2+(10000–A1)*p

第三个月使用10000–A1–A2元,月利率P,每月还款3416.7元=A3+(10000–A1–A2)*p

A1+A2+A3=10000元 10250/3=3416.7元每月的还款

花呗分期分期利息多少-7

7.计算方程式

算出来数据如下图:

花呗分期分期利息多少-8

8

花呗分期分期利息多少-9

9用计算器验算数据

得到月利率1.245%,经过上图验算是正确。则简单计算年利率=1.245%*12=14.94%

第六种计算:用公式IRR直接算出月利率。IRR是内部回报率专业的计算公式。

花呗分期分期利息多少-10

10.公式IRR直接算出月利率

第五种是我手算出来的,看来和专业的计算公式得到一样的答案,感觉数学不是白学的,虽然不懂,但是我能算出来。

第七种计算:简单 实际年化利率算出公式=24*月费率*分期数/(1+分期数)

比如3期费率2.5%,月费率就是25.5%/3。年化利率=24*2.5%/3*3/(1+3)=15%

这个通过下图对比适合第三种答案一致,也就是说不准确的,因为我的第三种是没有考虑手续费的。小数点保留不一样有可能有偏差。

花呗分期分期利息多少-11

11利率对比

通过对比发现:月利率计算第五种和第六种是最准确的,年利率是简单*12计算而出的。还要考虑复利太复杂了,简单计算年利率吧。

但是不管哪种计算,都可以发现:3期,6期,9期,12期都是在15%-16%附近,期数越多利率越高。相差的都不是太多,在钱数少的时候,对结果影响不大。可以自己选一个计算简单的,快速算出利率,不让别人忽悠你。下次选择分期的时候还是越少分期越好,保护好自己的钱包。

现在知道了吧,花呗并不是那么简单的利率,你也知道现在为啥到处都是大量的办信用卡了吧。套路很深的。天上没有掉馅饼的事情,更何况人家就是搞金融的。

最后附上辛苦计算的纸。电脑上的就不展示了。

花呗分期分期利息多少-12

https://fanxiaocuo.com/hot/31118.html

版权声明:本站仅提供信息存储空间服务,不拥有所有权,不承担相关法律责任。如发现本站有涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容, 点击联系我们反馈,一经查实,本站将立刻删除。

发表评论

登录后才能评论