花呗分期分期利息多少

蚂蚁花呗自2015年4月正式上线,立马受到了广大消费者,尤其是80、90后消费者的喜爱。我们平常在天猫、淘宝上买买买的时候使用也是非常方便的,我们可以预支蚂蚁花呗的额度,享受”先消费,后付款”的购物体验。那么这里问下大家,你们知道花呗分期付款的真实利息是多少吗?

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相信大多数朋友都不会去细算,只会简单的看下上面所写的利率以及自己总共要还多少的钱,那么问题来了,花呗分期的利率真的是你算的7%左右的利率吗?

之前小编也是这么认为的,直到看到了一篇大神写的文章才明白自己真的是很傻很天真了… …

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首先我们通过分期付款的典型场景——购买手机的场景来算一笔账,假设我们要在天猫上网购一部手机,如下图所示:

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我们可以选择全款支付5999元,也可以选择用花呗分期付款,1期就是1个月,比如我们可以选择分12个月支付,每次支付537元,合计要收6449元,其中支付“手续费”449.92元,稍有经济常识的人都明白,所谓“手续费”就是利息,那么我们消费贷款的利率是多少呢?

可能有人会说,利率=利息÷本金,分期12期就是一年,所以年化利率=449.9÷5999=7.5%;同理,月利率=37.49÷5999=0.625%,在可接受范围内。但是,真相远远没有这么简单,虽然很多人这样认为,但这种算法是错的。

我们现在考虑一种新的情形,比如你买了这部手机,凭信用购买(赊账),12个月以后一次性支付6449元(其中本金5999元、利息449.9元),那么毫无疑问,利率是7.5%,再跟分期付款相比,同样是多支付了449.9元,是不是发现有些不一样?接下来就是揭晓奥秘的时刻!

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分期付款的“奥秘”就在于你每期都在偿还本金,也就是说你欠的本金越来越少,但是放贷人还一直在用全部本金为基础收取固定比例所谓的“手续费”,也就是利息,发现玄机以后,那么真实利率是多少呢?

计算过程有点复杂,需要一定的数学和经济学基础,首先要理解货币的时间价值,下方有大神给出的一个计算公式,感兴趣的朋友可以自己算算,对具体计算不感兴趣的读者可直接看结论。

12期分期付款中每期需支付537元,以一定的利率r用现金流折现应该等于本金,其中:F1代表第1期现金流,依次类推,r代表月利率。

即:本金=F1/(1+r)+F2/(1+r)^2+……+F12/(1+r)^12

5999=537.4/(1+r)+537.4/(1+r)^2+……+537.4/(1+r)^12

通过公式计算,以下分别就是3期、6期、12期的年化利率。

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注:复利俗称“利滚利”,这里用复利计算更为合理,单利计算的话略低,但差距不大。

花呗分期付款分12期的年利率高达惊人的14.4%!!!相信大部分朋友看到这个数据后都不敢相信吧。另外经过调查花呗的利率基本跟商品的种类无关,并且跟用户也无关。

为了让用户理解,余额宝会不厌其烦的跟你解释,所谓的七日年化收益率(比如某日为3.784%),就是投资1万元余额宝,一年获利378.4元;但是它不会告诉你,借1万元花呗,一年需支付利息1440元。

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这位大神曾对身边一些朋友做过调研,这些人基本都是名校毕业,很多都有经济性教育背景,甚至很多在金融机构工作,但是竟然80%以上的人直觉上认为花呗等分期付款的年化利率成本在7%以下,那如果把样本扩大到所有消费信贷用户,会不会90%的人对自己信用消费的成本毫无概念?有些细思极恐。

可见,分期付款的迷惑性真的很强,甚至很多懂金融知识的人都不知道真实利率高达14%以上。

网友们纷纷对此事对出了评论:

热心网友

不算不知道,原来还有这样的坑在等着呢!

知道其实也无所谓了,只有马云会连面都没见过就借给我钱了。

首先阿里并不是慈善机构,是以盈利为目的的;其次马云敢将钱放给全国人民,自然也会产生无数笔坏账,所以利率高点自然的事情,但是花呗的免息分期还是不错的!

那么看到这里的你对此事怎么看呢,有任何想法都可以在下方评论出来?如果你身边有喜欢用花呗,却不知道这件事的朋友赶紧转发给他(她)吧!

因为… …

如果懂的人不说,那不懂的人也许永远都不会知道。

(文章部分素材摘取搜狐号:财经江湖,侵权删)

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本文来自:融吧网

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